经济日报记者 赵东宇母狗 调教

近日，中央农村责任会议明确提议，进一步深入农村改良，完善强农惠农富农撑握轨制，全面鼓舞乡村振兴。乡村振兴的历程中，发展普惠金融是贫瘠要道之一，离不开完善的信用体系撑握。加速农村信用体系扶助，推动信用信息分享，能更好普及信用评级的科学性、准确性，更精确逍遥农民的金融服务需求。

农村信用体系扶助如安在乡村生根吐花？带着这个问题，经济日报记者来到四川省攀枝花市伸开调研。

中国邮政储蓄银行在米易县芭蕉菁村树立了乡村振兴金融服务站。经济日报记者 赵东宇 摄

发展普惠金融难在“信用”

“农民需要钱，银行不敢贷”。恒久以来，这一供需矛盾制约着农村经济发展和普惠金融的鼓舞。记者调研发现，普惠金融受制于两方面贫瘠。一方面，典质担保难，农村经营主体多为农户、个体经营者和小微企业，多量衰退金融机构认同的有用典质担保。另一方面，农村信用体系不完备，信用环境有待改善，金融机构难以准确评估风险。

地处四川南部的攀枝花市是我国冬季果蔬主产区。芭蕉菁村位于攀枝花市米易县，平均海拔1500米，景观温文，夙夜温差大，光照弥散。芒果陶冶业是该村的主导产业。这里的芒果熟谙晚、上市迟，与其他芒果产区酿成“错峰”上风，市集上同期鲜有竞争敌手。

钟文采是芭蕉菁村当今陶冶晚熟芒果规模最大的农户之一。2007年，他回乡寻求创业契机。“最发轫从事苗圃陶冶行业，自后遭逢了销售窘境，交易作念不下去了，但到了2013年，我看到村里的芒果品性好、产量大，嗅觉这是个可以的商机。”钟文采说，鉴于我方领有丰富的陶冶业训导，他决定用承包的地盘改种晚熟芒果。

然则，农业坐蓐有其固有的周期性和过问条款，经济作物诚然效益更佳，但资本也更高。芒果陶冶初期，需承包地盘、购置果苗、扩大规模、扶助设施等。对于无为农户来说，这笔过问在5万元至10万元，而对于专科大户来说，过问将高达50万元至200万元。那时，农户若是在银行苦求贷款，由于衰退典质物母狗 调教，只可遴荐“三户联保”这种担保格式，每户的贷款上限是5万元。这笔钱对于承包了70余亩地盘的钟文采来说可谓杯水舆薪。在芭蕉菁村，像钟文采这么濒临资金难题的农户还有许多。

完善农村信用体系扶助

奈何破解融资难题？要害在于搭建“信用”桥梁，完善农村信用体系扶助，叫醒农村钞票的信用价值，让金融机构可以通过信用数据评估信贷风险。

信用体系扶助是推动经济社会发展、优化资源设置、营造邃密营商环境的贫瘠基石。其中，农村信用体系扶助尤为要害。中共中央办公厅、国务院办公厅印发《对于鼓舞社会信用体系扶助高质料发展促进酿成新发展花式的倡导》，强调发展普惠金融，扩大信用贷款规模，处理中小微企业和个体工商户融资难题。《中共中央 国务院对于学习诈欺“千村示范、万村整治”工程训导有劲有用鼓舞乡村全面振兴的倡导》强调“鼓舞农村信用体系扶助”。金融监管部门积极贯彻落实，出台了一系列旨在加强农村信用体系扶助的战略文献。

记者发现，农村信用体系是涉农信用信息归集、信息分享应用、守信激发失信惩责、农村诚信文化扶助等一系列贫瘠机制的轨制安排。其中枢价值在于健全农村金融服务体系，破解农村融资难题，促进农村经济发展。

然则，信用村扶助是一项系统而复杂的工程。“2018年，邮储银行在攀枝花市启动信用村扶助神志。”中国邮政储蓄银行攀枝花市分行副行长杜笑宇说，在筛选行政村的历程中，优先磋商产业基础塌实、信用环境邃密，且村“两委”有积极互助意愿的行政村。“细目了合适的行政村后，还有5个要害要领，包括探问村委会干部、评定说念德品性、收罗农户信息、评分评级展示开动额度、公示信用户名单。”杜笑宇暗示。

在此历程中，下层政府的参与至关贫瘠，部分方位政府和下层行政组织是推动农村信用体系扶助的主导者大概指点者。记者了解到，一些银行会聘请村“两委”成员担任金融机构挂职副行长，协助进行信用评定、授信参考以及不良贷款清收等责任，达成了银农协管的互助。

“每家每户有几个劳能源、有莫得不良青睐、有莫得负债，像这些银行不了解的情况，恰是咱们熟悉的。”芭蕉菁村党支部通知苏国象说。村里成立了由村干部构成的5东说念主评定小组，对拟评定信用户进行说念德品性无记名评价。“这一要道对于确保信用评定的准确性和自制性具有贫瘠酷爱酷爱。”苏国象暗示。

首月旦定中，芭蕉菁村共有30多户村民被评定为信用户。钟文采是其中一员，他赢得的开动贷款额度是30万元。“那时正在扩大陶冶规模，到处筹集不到资金，这笔钱解了燃眉之急。”钟文采说。记者在调研中了解到，在攀枝花市，邮储银行已累计扶助214个信用村，收罗信用户达10568户，年内新增233户。当今，已为6382户信用户完成评级，授信金额达到3.5亿元，信用户贷款结余15631万元。邮储银行米易县支行已建成信用村71个，收场了行政村全阴事，收罗信用户5000余户，授信金额达1.56亿元，披发线上信用户贷款1.28亿元。其中，芭蕉菁村授信户数已达910户，授信金额5020万元，贷款余额2350万元。

处理了“有莫得”的问题，还要处理“好不好”的问题。记者了解到，信用村建成以后，村民对贷款的需求量很大，岑岭期每天皆有东说念主提议苦求。但是，那时芭蕉菁村隔邻莫得可以办理贷款的银行网点，最近的网点也在20公里除外的丙谷镇。

为了处理上述难题，2022年，邮储银行米易县支行在芭蕉菁村树立了乡村振兴金融服务站。金融服务站建在村中心的行动广场一侧，紧邻村委会办公室。“村民们到广场参加行动或是来村委会作事时，就可以顺道到金融服务站逛逛。”邮储银行米易县支行的唐茂杰说，金融服务站实际客户司理驻村服务轨制，共有3位驻村客户司理终年服务芭蕉菁村，通过蚁集宣传、走家入户宣传等格式，迟缓发射邻近村社。

唐茂杰是芭蕉菁村金融服务站的驻村客户司理之一，他先容，每当村委会召开大会，驻村客户司理就会到场，对村民进行蚁集宣传，会后还会建立微信金融服务群。建立信用村之初，苦求贷款的村民较多，驻村客户司理在金融服务站蚁集办理，为莫得邮储银行借记卡的村民进行长入登记。后期，蚁集的苦求东说念主较少时，驻村客户司答理逐户逐户一双一上门服务，了解农户需求，推介特质金融家具，并通过线上信用户贷款和转移展业开导，让村民足不外出便享受到金融服务的便利，买通了农村金融服务“终末一公里”。

“一村一品”量身定制服务

在恒久的驻村责任中，唐茂杰发现，芭蕉菁村果真家家户户从事与热带生果联系的陶冶业，村民对于贷款的需求较大，信用较好，且经营时刻强。唐茂杰说：“这些不才层的见闻促使咱们念念考，是否可觉得从事芒果产业的农户量身定制一款贷款家具，以更好地逍遥他们的金融需求。”

在通盘这个词攀枝花市，像芭蕉菁村这么以芒果陶冶为主导产业的村镇还有许多。为深入信用村扶助效果，连合驻村客户司理对下层情况的讲演，邮储银行积极开发“一村一品”神志，加大对特质农业的信贷撑握力度。

记者在芭蕉菁村了解到，针对当地的芒果产业链，邮储银行攀枝花市分行构建了以信用贷款为主体，涵盖产业贷、极速贷、农担贷等多种信贷家具的玄虚金融服务体系，并量身定制了“芒果特质行业产业贷”等专属家具。这些家具不仅阴事了芒果陶冶行业的高卑鄙农资经销商，还提供了最长可达5年的授信支用期，撑握在手机银行等自助末端屡次轮回支用。

赢得了银行的信贷撑握后，农户的坐蓐愈加结识，规模渐渐扩大。当今，钟文采已成立家庭农场，承包了108亩流转地盘。他陶冶的凯特芒果是市面上熟谙最晚的芒果，销售期间为畴昔11月至次年1月，每年能带来约120万元的销售收入。谈到异日的运筹帷幄，钟文采说：“本年又苦求了60万元贷款，准备在果园装配水肥一体化管说念，收场自动化的当代坐蓐模式。”

据先容，2024年母狗 调教，邮储银行攀枝花市分行披发涉农贷款总数达6.19亿元。其中，近2.55亿元资金精确投向了生果等特质产业，有用破解了芒果陶冶户濒临的融资难、担保步伐不及等问题。同期，通过精确画像，分析村镇产业和从业东说念主员结构，明确特质产业标的，因地制宜开发了一系列合乎当地农户需求的金融家具。纵容当今，邮储银行米易县支行已准入芒果、枇杷、葡萄、早熟蔬菜等特质产业为主的个东说念主产业贷，基本收场了县域主要农业产业的全阴事。